Qué pasa si dejo de pagar el seguro de decesos

Dejar de pagar no cancela la póliza de golpe

Es una de las dudas más frecuentes y también una de las peor entendidas. Cuando se deja de pagar un recibo del seguro de decesos, la póliza no se anula automáticamente: la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro establece unos plazos que protegen al asegurado y le dan margen para regularizar el pago. Entender esos plazos evita perder por descuido una cobertura que llevas años construyendo.

Los plazos legales del impago, paso a paso

Para las primas posteriores a la primera (es decir, cuando ya tenías la póliza en marcha), la ley marca esta secuencia:

• Del vencimiento al primer mes: la póliza sigue plenamente en vigor. Si pagas el recibo en este periodo, no pasa nada.
• Al mes del impago: la cobertura queda suspendida. Si ocurre el fallecimiento durante la suspensión, la compañía puede no cubrirlo.
• Hasta los seis meses: el contrato sigue existiendo en suspenso; aún puedes reactivarlo pagando lo pendiente, según las condiciones de la aseguradora.
• A los seis meses: si no se ha pagado, el contrato queda extinguido de forma definitiva.

Es importante distinguir esto del impago del primer recibo: ahí la compañía puede exigir el pago o resolver el contrato, y tiene derecho a la prima en caso de siniestro según lo pactado.

Qué pasa con el dinero que ya habías pagado

Esta es la otra gran pregunta. En las modalidades de prima natural o nivelada, lo pagado no se recupera: has estado asegurado durante ese tiempo, de la misma forma que no recuperas las cuotas del seguro del coche cuando lo cambias. En cambio, algunas modalidades de prima única o con un componente de ahorro pueden incorporar un valor de reducción o de rescate. Si este punto te preocupa, revísalo en tu condicionado antes de tomar ninguna decisión.

Por qué la modalidad de prima cambia tanto la historia

Muchas bajas por impago no se deben a que ya no se quiera el seguro, sino a que la cuota se ha vuelto cara. Eso ocurre sobre todo con la prima natural, que sube cada año con la edad. Antes de dejar de pagar y perder toda la antigüedad, suele ser mejor valorar un cambio de modalidad hacia una prima nivelada o única, que estabilizan o liquidan el coste. Lo explicamos en tipos de prima del seguro de decesos y, para edades avanzadas, en seguro de decesos para mayores.

Cómo recuperar la cobertura si te has retrasado

Si solo te has saltado un recibo y estás dentro de los plazos, lo habitual es que baste con ponerte al día del pago pendiente para reactivar la póliza. Pasados los seis meses, en cambio, el contrato se extingue y tendrías que contratar uno nuevo, con tu edad actual y, posiblemente, nuevos periodos de carencia. Por eso, ante una dificultad de pago, lo mejor es hablar con tu correduría cuanto antes y buscar una solución, no dejar correr los plazos.

Antes de darte de baja, valora si compensa

Dejar de pagar implica perder la cobertura, la antigüedad y, normalmente, lo aportado, y no es la forma correcta de cancelar: para eso está dar de baja la póliza correctamente. Antes de hacerlo, merece la pena revisar si el problema es el precio (que puede resolverse cambiando de modalidad o ajustando el capital) o si de verdad ya no necesitas el producto. Te ayudamos a verlo con perspectiva en ¿merece la pena un seguro de decesos?. Y si lo que buscas es comparar tu cuota actual con otra opción, puedes calcular tu precio sin compromiso.