Cuánto cuesta un entierro en España
Antes de hablar del seguro, conviene saber qué gasto cubre. Un servicio funerario completo en España cuesta de media entre 3.500 y 6.500 euros, e incluye tanatorio, féretro, coche fúnebre, gestiones y la incineración o inhumación. La cifra varía según la ciudad y los servicios elegidos. Ese desembolso, en un momento de duelo, es exactamente lo que un seguro de decesos evita a tu familia. Si buscas cifras concretas por edad, las tienes con ejemplos de cotización en el precio del seguro de decesos.
De qué depende el precio de un seguro funerario
El recibo de tu póliza se calcula combinando tres factores:
- Tu edad: es el factor que más pesa. Cuanto antes lo contratas, más baja es la prima.
- Tu código postal: de él se deriva el capital de servicio, el coste medio del sepelio en tu zona. Por eso el precio y el capital cubierto varían de una provincia a otra.
- La modalidad y las garantías: la modalidad básica cubre lo esencial y la completa añade asistencia, repatriación y más, así que una póliza completa cuesta más que una básica. Cada modalidad de prima (natural, nivelada, mixta o única) se comporta distinto con el tiempo; lo vemos en la guía de tipos de prima.
Ocho de cada cien euros que pagas son impuesto
Hay un cuarto factor que no depende de tu edad ni de la compañía que elijas, y que casi ninguna comparativa menciona: el Impuesto sobre las Primas de Seguros. Lo creó el artículo 12 de la Ley 13/1996, y su tipo lo dice sin rodeos: «El impuesto se exigirá al tipo del 8 por 100».
No es un recargo negociable ni algo que una aseguradora pueda perdonarte, porque la propia ley la obliga a trasladártelo entero: el impuesto «deberá ser repercutido íntegramente por las entidades aseguradoras sobre las personas que contraten los seguros objeto de gravamen». Y se calcula sobre «el importe total de la prima o cuota satisfecha por el tomador», así que viaja dentro de lo que pagas.
¿Por qué al decesos le toca pagarlo? Porque ese artículo enumera sus exenciones una a una y ninguna es la suya. Las dos con las que más se confunde son «Las operaciones relativas a seguros sobre la vida a los que se refiere la sección segunda del título III de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro» y «Las operaciones de seguro de asistencia sanitaria y enfermedad». El decesos no es ninguna de las dos: en esa misma Ley 50/1980 tiene sección propia, la quinta, con los artículos 106 bis a 106 quáter.
Esto tiene una consecuencia práctica que conviene tener presente el día que veas subir el recibo: el tipo no lo fija tu aseguradora. El artículo reserva ese poder a otro sitio, «La Ley de Presupuestos Generales del Estado podrá modificar el tipo o los tipos de gravamen y las exenciones del impuesto», y ya se ha usado dos veces: el impuesto nació al 4 por 100 en enero de 1997, pasó al 6 en enero de 1998 y está en el 8 desde el 1 de enero de 2021. Cuando eso ocurre, la cuota sube sin que nadie haya tocado tu póliza, que es una de las razones que explicamos en por qué sube el seguro de decesos cada año.
Precios de seguros funerarios orientativos por edad
Esta tabla es una orientación para un capital aproximado de 5.000 euros en modalidad nivelada. No es una oferta: tu precio real se calcula con tus datos y puede ser menor.
| Edad al contratar | Prima orientativa (nivelada) |
|---|---|
| 30 - 40 años | 12 - 22 €/mes |
| 40 - 50 años | 20 - 30 €/mes |
| 50 - 60 años | 28 - 40 €/mes |
| 60 - 70 años | 38 - 55 €/mes |
| Más de 70 años | 50 - 75 €/mes |
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Cómo pagar menos sin perder cobertura
- Contrata pronto: la prima crece con la edad; cada año cuenta.
- Ajusta el capital a tu zona: ni de menos (riesgo de copago) ni de más.
- Revisa bien las coberturas: una póliza con extras que no vas a usar encarece la prima; ajusta la cobertura a tu situación real.
- Elige bien la modalidad: la natural es barata hoy pero cara a largo plazo.
Y, muy importante, asegúrate de que la póliza no genere un sobrecoste oculto a tu familia: lee qué es el copago y cómo evitarlo. Si buscas directamente el menor precio, repasa cómo conseguir un seguro de decesos barato de verdad, sin recortar donde no debes.
